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所謂“以房養(yǎng)老”，正式的名稱是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，即老人以自己的住房為抵押，與保險(xiǎn)公司簽約，由保險(xiǎn)公司向其提供雙方約定的養(yǎng)老資金，老人過世后，保險(xiǎn)公司將房產(chǎn)處置所得抵扣養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余金額返還給老人的繼承人。但是，這一制度安排明顯與中國(guó)傳統(tǒng)的社會(huì)倫理不合。中國(guó)向來有遺產(chǎn)由子女繼承的傳統(tǒng)，而當(dāng)下的老人，其辛苦一生積累的最大財(cái)富就是住房，為了自己養(yǎng)老而將住房抵押出去，無(wú)論對(duì)老人還是對(duì)子女都將造成難以彌補(bǔ)的情感挫傷。“以房養(yǎng)老”模式未能考慮到這個(gè)重要因素，因此無(wú)法推開。

 

養(yǎng)老，不單是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更重要的是它還維系著人與人的情感交流。老人在失去生活自理能力后，固然需要人照顧，但同樣不可缺少的是來自家庭成員，特別是子女的噓寒問暖，這是保險(xiǎn)公司無(wú)法精算更無(wú)法提供的重要內(nèi)容。問題在于，這一代老人大多只有一個(gè)子女，而子女大多正忙于工作，缺少時(shí)間與精力照顧老人。因此，政府對(duì)養(yǎng)老所承擔(dān)的義務(wù)不僅在于為老人提供養(yǎng)老兜底，更重要的是需要幫助老人子女解決這種后顧之憂，但“以房養(yǎng)老”由于割裂了老人與子女的情感，顯然不是一個(gè)可取的途徑。目前，上海等城市正在積極提倡“家庭病床”的養(yǎng)老模式，對(duì)于需要人照顧日常起居的老人，由政府提供一定的資金幫助，由老人家庭招募家庭保姆，這無(wú)疑比“以房養(yǎng)老”有更多的可取之處。老人們?cè)谙硎苷Y助的兜底養(yǎng)老服務(wù)的同時(shí)，還能夠享受到與家庭成員情感交流的天倫之樂。“家庭病床”顯然是一種更值得推廣的養(yǎng)老模式，只是需要政府有更多的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

 

當(dāng)然，“以房養(yǎng)老”在特定的老人群體中仍然具有推廣價(jià)值。比如子女遭遇意外后的父母成為失獨(dú)老人，“以房養(yǎng)老”可以在很大程度上解決這部分老人的養(yǎng)老問題，目前與保險(xiǎn)公司簽約“以房養(yǎng)老”的，基本上就是失獨(dú)老人。因此，“以房養(yǎng)老”應(yīng)該關(guān)注失獨(dú)老人，而不必成為向全社會(huì)推廣的一種養(yǎng)老模式。

 

其實(shí)，失獨(dú)老人“以房養(yǎng)老”的模式在我國(guó)民間早就存在，比如上海就有一些無(wú)子女的老人住到郊區(qū)農(nóng)家，由農(nóng)家提供養(yǎng)老服務(wù)直至送終，老人過世后其住房則歸于農(nóng)家。這種民間自發(fā)的養(yǎng)老安排，雖然也少不了有經(jīng)濟(jì)利益上的考量，但更多的還是寄托在雙方的情感上，多年的同吃同住使他們之間形成了“不是親人勝似親人”的關(guān)系，而這正是由官方所推行的“以房養(yǎng)老”所缺乏的要素。目前，我國(guó)的失獨(dú)老人已經(jīng)有不小的數(shù)字，成為一個(gè)必須高度重視的社會(huì)問題，政府應(yīng)該借鑒民間自發(fā)的這種養(yǎng)老模式，引導(dǎo)有條件的家庭自愿承擔(dān)起贍養(yǎng)失獨(dú)老人的義務(wù)，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)條件差的失獨(dú)老人，政府也可考慮向承擔(dān)其養(yǎng)老的家庭提供必要的資助。